Банк предлагает кредит под привлекательный процент, но означает ли это, что именно здесь выгоднее занимать деньги? Не обязательно. На итоговую переплату влияют срок кредитования, страховка, дополнительные расходы и даже порядок погашения долга.
На примере предложений нескольких беларуских банков CityDog.io разбирается, как самостоятельно сравнить кредиты и понять, сколько денег придется вернуть.
О чем вы прочитаете в этой статье
Сколько придется переплатить за кредит в 10 тысяч рублей
Предположим, вам нужно 10 тысяч рублей на ремонт квартиры. Вернуть деньги вы планируете за три года – 36 месяцев. Для сравнения возьмем два потребительских кредита.
«Банк РРБ» предлагает кредит «Кэшберри онлайн» под 17,65% годовых. Получить можно от 500 до 30 тысяч рублей на срок от 13 до 60 месяцев. Ставка фиксированная, погашение – равными ежемесячными платежами. Обязательных дополнительных платных услуг банк не предусматривает.
«МТБанк» предлагает кредит «Проще простого» под 24,99% годовых, срок кредитования – до пяти лет. Ставка фиксированная, погашение – равными ежемесячными платежами. Банк не взимает комиссии и прочие платежи.
Для сравнения используем стандартную аннуитетную модель – это когда ежемесячный платеж остается одинаковым. Его можно рассчитать в кредитном калькуляторе на странице банка.
Фото: CityDog.io.
В нашем примере кредит «Банка РРБ» оказывается дешевле примерно на 1360 рублей. При такой высокой разнице между процентными ставками выгода очевидна: меньший процент принесет меньший ежемесячный платеж и меньшую сумму переплаты за весь кредитный период.
Однако если разные банки предлагают одинаковые или близкие по значению процентные ставки, то сравнивать только ставки недостаточно.
На что еще нужно обратить внимание при изучении кредитных предложений?
На дополнительные платежи: страхование имущества, оценку залога, оформление обеспечительных сделок и другие платные услуги. Эти платежи являются добровольными, а значит, от них можно отказаться в момент заключения договора. Самое главное – прочесть его полностью и внимательно.
Представим два условных предложения на 10 тысяч рублей сроком на три года. Первый банк предлагает ставку 15% годовых, но для его получения необходимо оплатить страховку. Второй выдает кредит под 17%, без страховки.
При ставке 15% переплата по процентам составит около 2480 рублей, при ставке 17% – около 2830 рублей. Экономия на процентах – примерно 350 рублей.
Однако, если страховка по первому кредиту обойдется, скажем, в 500 рублей, общие расходы составят уже около 2980 рублей. Это примерно на 150 рублей больше, чем по кредиту под 17% без страховки. Получается, кредит с меньшей ставкой оказался дороже за счет страхования.
При этом сама по себе страховка не обязательно является лишней: она может защитить заемщика или его близких при наступлении предусмотренных договором обстоятельств: например, в случае смерти или потери трудоспособности заемщика. Вопрос в том, нужна ли эта защита человеку и сколько он готов за нее заплатить.
Поэтому перед оформлением кредита стоит выяснить, обязательна ли страховка, сколько она стоит, можно ли от нее отказаться и изменится ли в таком случае ставка.
Фото: Giorgio Tomassetti, Unsplash.com.
А если банк предлагает почти нулевую ставку?
В Беларуси встречаются кредиты, по которым в начале срока действует льготная ставка, а затем процент повышается, и иногда такие льготные месяцы позволяют существенно сэкономить.
Например, «Банк РРБ» предлагает кредит «Экспресс с грейс-периодом», по которому ставка в льготный период составляет 0,001% годовых, а после него – 17,65%. Но такой кредит предназначен для приобретения товаров у партнеров банка, а не для получения денег на любые цели.
Поэтому сравнивать его с обычным потребительским кредитом нужно осторожно. Кроме процентной ставки могут отличаться назначение кредита, срок и другие условия.
Главное – не делать вывод о стоимости кредита по ставке первых месяцев. Нужно запросить график платежей и посмотреть, сколько придется вернуть за весь срок.
Почему кредит на пять лет может стоить гораздо дороже кредита на три года
Предположим, вам нужны все те же 10 тысяч рублей. Ставка – 17% годовых.
Банк предлагает два варианта: вернуть деньги за три года или растянуть выплаты на пять лет. С помощью кредитного калькулятора рассчитаем сумму ежемесячного платежа и переплаты.
Во втором случае ежемесячный платеж меньше примерно на 108 рублей. Но за пять лет заемщик отдаст банку примерно на 2080 рублей больше процентов.
Фото: CityDog.io.
Почему так происходит? Чем дольше человек пользуется заемными деньгами, тем дольше банк начисляет проценты на оставшуюся задолженность. Поэтому уменьшение ежемесячного платежа не означает экономию. Оно лишь снижает текущую нагрузку на бюджет.
Как самостоятельно сравнить два кредита
Для начала выберите одинаковую сумму и срок – иначе сравнение будет некорректным. Например, 10 тысяч рублей на 36 месяцев.
Запросите у каждого банка условия кредитования и график платежей и обратите внимание на четыре показателя.
Процентная ставка. Проверьте, действует ли она весь срок или может измениться.
Ежемесячный платеж. Оцените, сможете ли вы регулярно выплачивать такую сумму без ущерба для обязательных расходов.
Общая сумма выплат. Посмотрите, сколько всего придется вернуть банку. Если есть дополнительные платные услуги, учтите их стоимость отдельно, чтобы не пропустить расходы и не посчитать их дважды.
Условия досрочного погашения. Уточните, как пересчитываются проценты, если вы решите вернуть кредит раньше срока.
То есть, чтобы выбрать кредит, недостаточно найти самый низкий процент. Нужно посчитать, сколько денег вы вернете за весь срок, проверить дополнительные расходы и убедиться, что ежемесячный платеж вписывается в ваш бюджет.
Перепечатка материалов CityDog.io возможна только с письменного разрешения редакции. Подробности здесь.
